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Protéjase del fraude en el crédito

Hay nuevas opciones que le ayudan a evitar que los delincuentes realicen transacciones con su tarjeta.

Usted no podrá encontrar una compradora en línea más entusiasta que yo. Ropa, vino, utensilios de cocina, comida para las mascotas; si está disponible en la Internet, probablemente lo he comprado allí. En realidad, he comprado tantas cosas en la Web a través de los años que el chófer de UPS me saluda cuando me ve por la calle.

También compro la mayoría de mis regalos en línea, y a medida que nos acercamos a la temporada festiva, tendré más compañía que nunca. ¿Quién no preferiría hacer clic en la pantalla de la PC en vez de recorrer las tiendas a pie (a veces en condiciones inclementes del tiempo) y lidiar con las largas colas de compradores?

Por supuesto, los compradores experimentados a veces encuentran sitios de compra dudosos y el estado general de una deficiente seguridad debería bastar para utilizar las tarjetas de crédito con cautela. Cierto, el nivel de fraude perpetrado con las tarjetas de crédito, que una vez llegara al 0,15 por ciento, se ha mantenido constante durante años a un 0,06 por ciento aproximadamente, lo que significa que por cada US$100 cobrados en tarjetas de crédito, solamente 6 centavos se atribuyen a compras no autorizadas. Y si usted hace caso omiso al “phishing” en el correo electrónico y compra estrictamente en sitios de buena reputación con servidores seguros (busque las letras https: al principio del URL), es menos probable que pierda la información de su tarjeta de crédito en línea que entregando la tarjeta al empleado de una tienda que luego le extrae la información para venderla. Aun así, usted puede tomar estas medidas para hacer que sus compras en línea sean más seguras.

Tarjetas de crédito virtuales

¿Qué tal si se pudiera completar una compra en línea con una tarjeta de crédito que funcionara únicamente en una tienda, o que durara solamente para una transacción? Ese es el beneficio de las tarjetas virtuales, suministradas por emisores de tarjetas de crédito como Citibank, Discover y MBNA.

El servicio de tarjetas virtuales de MBNA (que es el que emite mi MasterCard) se llama ShopSafe y está disponible gratuitamente a cualquiera que se inscriba en el servicio Net Access de MBNA para rastrear y pagar en línea las tarjetas de crédito de MBNA. Usted puede usar ShopSafe mediante su navegador o con un programa gratuito de escritorio que usted puede bajar desde Internet. Al crear una tarjeta virtual, usted especifica el período de validez (las opciones oscilan entre 2 y 12 meses) y el límite de gastos (que se puede cambiar más adelante). Entonces el servicio genera un número de tarjeta, conjuntamente con un plazo de validez según su petición y un número CVC2 (el número impreso en la tarjeta que algunos sitios piden como una medida adicional para prevenir el fraude).

Ahora puede usar esa información para pagar en cualquier comercio que acepte la tarjeta de crédito (en este caso, MasterCard). Los cargos luego aparecen en su cuenta regular. Usted puede crear todas las tarjetas que quiera (pero cada una se puede usar solamente para un comercio distinto). El software le ayuda a mantenerse al tanto de sus diversas tarjetas virtuales y las transacciones en que se han usado. Por supuesto, no podrá usar las tarjetas virtuales en el mundo real (por ejemplo, para alquilar un automóvil o para recoger los boletos de entrada de una película). Pero minimizan el peligro que corre la información de su cuenta en línea.

Pague electrónicamente

Otra nueva opción disponible en algunos comercios en línea utiliza los sistemas electrónicos de pago que mucha gente usa ya para manejar sus cuentas mensuales. En los lugares donde se ofrece, Secure-eBill de ModaSolutions suele aparecer a un lado de las tarjetas de crédito o de PayPal como una opción de pago. Si usted la escoge, recibirá una factura del comerciante en su correo electrónico; si es la primera vez que compra de esa manera, debe especificar con su banco o servicio electrónico de pagar facturas que se le pague a ese comerciante. Después de hacer los pagos necesarios, recibirá una confirmación por correo electrónico de que su pago ha llegado al comerciante. Los comercios nunca reciben la información bancaria del comprador; ModaSolutions simplemente les notifica que ha hecho un pago a la cuenta de ellos en nombre del comprador.

La desventaja es que se tendrá que esperar varios días para que el pago sea procesado y pudieran especificarse muchos receptores del pago que nunca volverán a utilizarse. Además, como el pago es un débito directo desde su cuenta de banco, no tendrá recurso de devolución si la compra no es satisfactoria por alguna razón.

La opción de PayPal

Quizá la alternativa más conocida del pago con tarjeta de crédito es PayPal, un servicio de eBay. Para realizar pagos por medio de PayPal, usted debe proporcionar al servicio una fuente de fondos, ya sea su cuenta de banco o una tarjeta de crédito. Pero usted no suministra esos datos de la cuenta directamente al vendedor; en vez de ello, usted le indica a PayPal que transfiera su pago a la cuenta del vendedor. La única información que el destinatario del pago recibe de PayPal es la dirección de correo electrónico del comprador. Aunque la mayoría de los sitios comerciales grandes no acepta PayPal, un número cada vez mayor de comercios pequeños reconoce este método de pago.

PayPal también tiene sus desventajas. Como las tarjetas de crédito, el servicio promete reembolsos completos por las transacciones realizadas por gente que se hizo pasar por usted. Pero su protección contra los comerciantes sin escrúpulos no es tan completa. El sistema cubre el pago de hasta US$1.000 por compras calificadas de eBay que salen mal (en caso de que no reciba el artículo o que sea “significativamente distinto a lo descrito”). Pero “calificadas” aquí quiere decir que el vendedor reúne ciertos requisitos (entre ellos un 98 por ciento o más de comentarios positivos) y que el artículo es tangible y físico (a diferencia de un servicio o software). Para las transacciones que no son de eBay, aun cuando PayPal encuentre que la reclamación es válida, PayPal solamente le dará un reembolso al comprador si la cuenta del vendedor en PayPal tiene suficiente dinero para cubrir el reclamo.

Si usted emplea una tarjeta de crédito para financiar su cuenta de PayPal, pudiera recuperar su dinero por medio de un contracargo a través de la compañía de la tarjeta de crédito. Pero como PayPal es responsable por la cantidad entera, el servicio espera que usted agote su proceso de resolución de disputas antes de recurrir a la compañía de su tarjeta de crédito, y esa espera podría resultar en la pérdida del plazo establecido por el propio emisor de la tarjeta de crédito para remediar las controversias de pago.

Sea un comprador cuidadoso

A mí me preocupa más que me roben la billetera con mi tarjeta de crédito dentro que convertirme en una víctima del fraude en línea. Hace pocos años, alguien me robó la billetera y usó mis tarjetas de crédito para cargar miles de dólares en comidas de restaurantes y mercancía. Pero no tuve que pagar ni un centavo de esos cargos: las tarjetas de crédito importantes tienen una política de cero responsabilidad para los consumidores cuyas tarjetas son utilizadas sin su autorización, independientemente de dónde ocurran las compras.

Pero si le roban el número de su tarjeta de crédito o la tarjeta física, limpiar los estragos después es un dolor de cabeza monumental. Por eso, para tener una capa más de protección, busque los comercios en línea que participan en los programas Verified by Visa o Verified by MasterCard. Para comprar en un comercio participante, usted debe inscribirse con el emisor de su tarjeta y crear un ID [identificación] y contraseña de usuario que entonces escribe en el sitio del comerciante. Son relativamente pocos los minoristas que usan estos dos programas, sin embargo. Muchos otros le piden que proporcione el número CVC2 impreso en su tarjeta, lo cual elimina el fraude de los que han obtenido el número de cuenta pero no la tarjeta en sí.

En línea también podrá detectar el fraude a tiempo. Shirley Rooker, presidente de Call for Action, una coalición sin fines lucrativos basada en Bethesda, Maryland, con líneas de ayuda para el consumidor por TV y por radio, recomienda que usted vigile las actividades de su tarjeta de crédito en línea para detectar cargos no autorizados, que pueden señalar el robo de identidad, un problema mucho más serio que el fraude en la tarjeta de crédito. “Sólo porque su tarjeta de crédito haya sido robada no significa que usted es una víctima del robo de identidad”, dice Rooker. “Pero tiene que asegurarse de que no se trate de algo mayor”.

Rooker también insta al público a que se aproveche de la ley federal que requiere que cada una de las agencias nacionales que realizan informes de crédito –Equifax, Experian y TransUnion– le suministre una copia gratuita de su informe de crédito una vez cada 12 meses. Estos informes le indicarán si alguien ha abierto una cuenta de crédito en su nombre. Usted puede pedir un informe gratuito de una agencia diferente cada cuatro meses en www.annualcreditreport.com. No se deje engañar por sitios con nombres similares que le piden un número de tarjeta de crédito antes de suministrarle los informes y luego le cobran por un servicio de “vigilancia del crédito”.

La seguridad preocupa a todos en estos días y con razón. Pero si usted tiene cuidado y sigue algunos pasos sencillos para evitar los problemas, no tendrá nada de qué preocuparse.

Yardena Aram

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